HOME LOAN क्या है?
होम लोन: ब्याज दरे ,टैक्स लाभ ,लोन के लिए शर्ते और HOME LOAN क्या है और इसे कैसे
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होम लोन (HOME LOAN क्या है )को आप अवासीय सम्पति खरीदने ,और घर निर्माण करना या मरमत और उसका विस्तार या फैलाव करने के लिए ले सकते है | इसमें लोन का भुगतान होने तक सम्बन्धित सम्पति को बैंक ,लोन संस्थानों के पास गिरवी रखा जाता है
होम लोन की ब्याज दरें:
6.50% प्रति वर्ष से शुरु होती है | बैंक आमतौर पर लोन राशि के रुप में गिरवी रखी जा रही सम्पती(धन )के मूल्य का 75 % से 90% तक कि मंजूरी देते है जिसे आसानी से 30 वर्षो तक की अवधि मे भुगतान कि रकम को चुकाया जा सकता है | होम लोन पर आपको कई तरह के लाभ भी मिलते है जैसे ,टैक्स लाभ ,2.67 लाख रुपया तक कि PMAY होम लोन सब्सिडी बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा और टॉप -अप लोन | इस लेख में होम लोन योजनाओ के अलावा,होम लोन लेने के नियम व शर्ते,होम लोन ब्याज दरो के साथ आदि जानकारी भी दी गई है |
Home Loan:फीस और शुल्क :-
होम लोन आवेदक (Home Loan Applicant ) लोन लेते समय केवल ब्याज दरों पर ध्यान देते है और अन्य फिश व शुल्क की अन्देखी करते है ,जबकि ये शुल्क लोन की लागत की काफी प्रभावित कर सकते है ,जबकि ये शुल्क लोन की लागत को काफी प्रभावित कर सकते है| ब्याज राशि के अलावा कई अन्य शुल्क और फीस है जो बैंक और लोन संस्थान आपसे होम लोन फीस व शुल्क (Home loan fees & charges ) की जानकारी निचे दी गई है :-
एप्लीकेशन फीस:-
यह वे सभी शुरुआती खर्चो के कवर करने के लिए बैंको या अन्य लोन संस्थानों द्वारा ली जाती है ,जो वेरिफिकेशन को पूरा करने के लिए किये जाते है |
प्रोसेसिंग फीस:-
यह क्रेडिट मूल्यांकन पर किये गये खर्च के लिए होती है | और लोन लेने वाले व्यक्तियो की क्रेडिट प्रोफाइल आय और होम लोन योजना (Home loan schemes )पर निर्भर करती है | हालाकि सभी बैंक और अन्य आर्थिक संस्थान प्रोसेसिंग फीस नहीं लेते है |
एडमिनिस्ट्रेटिक फीस:-
यह उन संस्थानों द्वारा वसूला जाता है जो प्रोसेसिंग फीस को दो भागो में विभाजित करते है | लोन के अप्रूवल के बाद लगाया गया हिसा एडमिनिस्ट्रेटिक फीस के रुप मे जाना जाता है |
फोरक्लोज़र फीस:-
यह फीस तब देनी होती है जब कोई होम लोन (Home loan offer ) की भुगतान उसकी तय समय अवधी से पहले करता है | पहले बैंक या NBFC होम लोन पर प्री -पेमेन्ट पेनल्टी लगाने से रोक दिया है | जहाँ तक फिक्स्ड रेट होम लोन का सवाल है ,कुछ बैंक इस पर ये फीस लगाते है |
भुगतान के प्रकार को बदलने पर लगने वाला शुल्क:-
यह शुल्क तब लगता है जब लोन लेने वाला वयक्ति लोन अवधि के दौरान ,अपने मौजूदा भुगतान के तरीको को बदलने का निवेदन करते है | यह शुल्क आमतौर पर 500 रूपये तक का होता है और यह अलग -अलग बैंक और अन्य लोन संस्थाओ में अलग -अलग होता है |
ब्याज दर को कम या बदलने पर शुल्क:-
यह शुल्क लोन लेने वाले व्यक्ति पर तब लगाया जाता है जब वह अपने बैंक की विभिन कारणों से उनकी मौजूदा ब्याज दरों को बदलने या कम करने का अनुरोध करते है |
यह शुल्क विभिन बैंको में अलग -अलग वसूला जाता है | और आमतौर पर बकाया मूल राशि का 2% तक होता है |
HOME LOAN क्या है
CERSAI शुल्क:-
CERSAI (केंद्रीय रजिस्ट्री ऑफ सिक्यूरीटीज एजेंट रिकन्सट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट )भारत की केंद्रीय ऑनलाइन सुरक्षा ब्याज रजिस्ट्री है | CERSAI की वेबसाइट पर जाकर बैंक और NBFC गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी की जाँच करते है कि ये अन्य बैंक द्वारा प्रॉपर्टी पर क्लेम तो नही किया गया है इस पर्क्रिया के लिए बैंक एक मामूली शुल्क का भुगतान करते है ,जिसे वे बाद मे लोन लेने वाले व्यक्ति से वसूलते है | EMI पर अति रि क्त शुल्क:-जब लोन लेने वाला व्यक्ति EMI का भुगतान देरी से करता है ,तो बकाया EMI पर अतिरिक्त शुल्क लगाया जाता है | इसलिए समय पर EMI का भुगतान करना चाहिए|
EMI बाउंस फीस:-
जब आप अपने बैंक अकाउंट मे अपर्याप्त धनराशि के कारण समय पर लोन भुगतान करने में विफल रहते है तो EMI बाउंस फीस वसूली जाती है | बाउंस होने पर बैंक आमतौर पर 500रु. फीस लेते है | यह फीस विभिन बैंको में अलग-अलग होती है |
लीगल फीस:-
यह शुल्क सामान्य तौर पर प्रोसेसिंग फीस में शामिल होता है ,लेकिन कुछ बैंक इसे अलग से भी लेते है जब वे उधारकर्ताओं के क़ानूनी दस्तावेजों की जाँच के लिए लीगल फर्म की मदद लेते है |
फ्रैंकिंग फीस:-
इसे आमतौर पर स्टांप फीस के रुप में परिभाषित किया जाता है,जब भी कोई संपति खरीदे-बेचीं जाती है,तो बिक्री के मूल्य पर राज्य सरकार द्वारा ये फीस ली जाती है| यह राशि एक राज्य से दूसरे राज्य में विभिन होती है ,और राज्य के कानूनों पर निर्भर करती है |
होम लोन के टैक्स लाभ:-
भारत सरकार इनकम टैक्स एक्ट 1961 के तहत,होम लोन लेने पर टैक्स लाभ (Tax Benefits of Home Loan )देती है | इस लाभ से हर साल होम लोन लेने वाले अच्छीखासी बचत कर सकते है |
HOME LOAN : योग्यता शर्ते :-लोन देने वाली संस्थाओ और लोन योजनाओ में अलग -अलग होती है|
हालाँकि,कुछ सामान्य होम लोन योग्यता शर्तो निम्नलिखित है:
राष्टीयता :-आवेदक को भारतीय निवासी ,अनिवासी भारतीय (NRI )और भारतीय मूल का व्यक्ति (PIO )होना चाहिए
क्रेडिट स्कोर : 750 या उससे अधिक
आयु सीमा: 18 -70 वर्ष
कार्य अनुभव :कम से कम 2 वर्ष (नौकरीपेशा के लिए ) बिज़नेस कितना पुराना है :कम से कम 3 वर्ष (सवरोजगार के लिए )
न्यूयनतम वेतन :कम से कम 25 ,000 रुपये प्रति माह (ये सीमा लोन संस्थानों में अलग -अलग होती है )
लोन राशि:-संपति के मूल्य का 90% तक इनके अलावा ,होम लोन योग्यता शर्ते इस पर निर्भर करती है कि आप किस प्रकार की प्रॉपर्टी खरीद रहे है और कहाँ खरीद रहे है |
होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज
होम लोन एप्लीकेशन फॉर्म (Home Loan Application Form ) के साथ आपको कुछ ज़रुरी दस्तावेज़ भी देने होते है ये दस्तावेज आमतौर पर सभी बैंक और लोन संस्थाओ के लिए समान होते है | हालांकि विशिष्ट लोन योजनाओ ,लोन के उद्देश्य और आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर कुछ दस्तावेज घट या बढ़ सकते है |
होम लोन के लिएआवश्यक दस्तावेज (Home Loan documents ) की जानकारी नीचे दी गई हैं:-
होम लोन एप्लीकेशन फॉर्म
पासपोर्ट साइज फोटो
पहचान का प्रमाण:पैन कार्ड,पासपोर्ट,आधार कार्ड,मतदाता पहचान पत्र और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की फोटोकॉपी )
आयु का प्रमाण:आधार कार्ड,पैन कार्ड,पासपोर्ट,यूटिलिटी बिल (टेलीफोन बिल,बिजली बिल,पानी का बिल,गैस बिल)और LIC पॉलिसी स्लिप (किसी एक की फोटोकॉपी)
निवास का प्रमाण :बैंक पासबुक,वोटर आईडी,राशन कार्ड पासपोर्ट,यूटिलिटी बिल(टेलीफोन बिल,बिजली बिल,पानी का बिल,गैस बिल)और LIC पॉलिसी स्लिप(किसी एक की कॉपी )
आय प्रमाण (नौकरिपेशन के लिए )-फॉर्म 16 की कॉपी,नया भुगतान,पिछले 3 वर्षो के आईटी रिटर्न(ITR)और निवेश प्रमाण (यदि कोई है तो)
आय का प्रमाण (स्व -नियोजित के लिए ):पिछले 3 वर्षो का इनकम टैक्स रिटर्न ,बैलेंस शीट और कंपनी के लाभ और हानि की जानकारी/फॉर्म,बिजनेस लाइसेंस और बिजनेस के पते का प्रमाण प्रॉपर्टी से सम्बंधित दस्तावेज :सोसाइटी/बिल्डर से NOC,निर्माण में होने वाले खर्च का विस्तृत अनुमान,रजिस्टरड सेल एग्रीमेंट,अलॉटमेंट लेटर और बिल्डिंग प्लान को मंजूरी की कॉपी
नोट :उपरोक्त लिस्ट सिर्फ सांकेतिक है,आपको लोन देने वाला संस्थान अतिरिक्त दस्तावेज भी माँग सकता है|